Mas quão ruim é isso? Como você paga uma quantia tão grande? E é possível se livrar dele completamente? Felizmente, examinamos os detalhes de vários planos de pagamento de ambos os lados do Atlântico para ajudá-lo a tentar avançar nesse campo complexo e complicado.
Primeiro, porém, é importante esclarecer exatamente o que você deveria pagar ...
Como funcionam os empréstimos estudantis?
Vamos ser sinceros: o sistema de empréstimos para estudantes nos EUA é complexo. Há uma infinidade de empréstimos disponíveis através do governo federal e de vários credores privados e você não está restrito a contratar apenas um. Embora isso possa parecer uma perspectiva atraente na época, pode se transformar em pesadelo quando você paga tudo de volta.
Parte da dor de cabeça é que os termos do seu empréstimo ou empréstimos individuais variarão, o que significa que é vital entender a estrutura - e as consequências - de cada um que você retirou. As duas opções principais são:
Empréstimos federais (governamentais)
Os empréstimos federais são garantidos pelo governo dos EUA, o que significa que, se os mutuários não pagam seus pagamentos, os credores ainda recebem seu dinheiro. Eles são o meio de financiamento preferido para a maioria dos estudantes, com acesso mais fácil a financiamentos e condições de pagamento mais gentis do que empréstimos privados. Eles também podem ser consolidados mais adiante, o que, como veremos, é importante. Os três tipos principais são:
- Empréstimos de Stafford - taxas de juros baixas fixas; nenhuma verificação de crédito é necessária; período de carência de seis meses após a graduação; plano de pagamento baseado em renda.
- Empréstimos Perkins - Taxa de juros fixa de 5%; período de carência de nove meses após a graduação; maior quantidade de oportunidades de perdão de empréstimos.
- Empréstimos PLUS - Taxa de juros fixa de 7, 9%; o interesse acumula enquanto estuda; Taxa de 4%; sem empréstimos máximos; somente para pós-graduados e / ou filhos de graduandos.
Empréstimos privados
Com taxas de juros significativamente mais altas, planos de pagamento notoriamente difíceis e uma reputação predatória entre alguns credores, os empréstimos privados - sem surpresa - têm uma taxa de inadimplência muito alta. Eles não são recomendados como uma opção de financiamento principal, embora se você esgotou todas as outras vias e ainda não consegue pagar suas propinas, talvez não tenha escolha.
Os possíveis caminhos para empréstimos incluem:
- Bancos comerciais
- Cooperativas de crédito
- Bancos comunitários
- Credores online
- Sallie Mae (grande credor privado)
Então, como faço para pagar tudo?
Em uma palavra: rapidamente. A maioria dos especialistas em finanças - como Jeffrey Trull - incentiva os graduados a quitar suas dívidas o mais rápido possível, pois seu empréstimo continuará a acumular juros (os empréstimos para estudantes dos EUA não são amortizados após um período de tempo, como os do Reino Unido). Simplificando, quanto mais tempo você pagar, maior será o valor. Felizmente, existem alguns métodos que você pode empregar para ajudar a acelerar esse processo:
1. Pague mais que o mínimo
Este é o lugar mais óbvio para começar. Embora possa significar reduzir suas outras despesas e sacrificar alguns luxos, pagar mais do que você é obrigado a cada mês causará um impacto considerável em sua dívida.
A Trull recomenda adicionar a quantia extra aos seus pagamentos automáticos existentes, pois isso impedirá que você seja desviado por outras tentações; também ajudará você a organizar seu orçamento com mais eficiência. A única desvantagem potencial é se você precisar de dinheiro de curto prazo para uma emergência, mas, no geral, mesmo contribuindo com apenas US $ 20 por mês ainda pode fazer a diferença.
2. Consolidar e refinanciar
Reestruturar tudo também pode ter um enorme impacto no seu plano de pagamento. Com o refinanciamento, é possível diminuir as taxas de juros, o que significa que mais do seu dinheiro será destinado ao pagamento dos empréstimos. Se você contratou vários empréstimos, a consolidação deles também facilita a otimização e o gerenciamento de tudo; empréstimos federais são criados com essa prática em mente.
Por outro lado, nem todos os empréstimos privados podem ser reestruturados da mesma maneira, embora seja possível alternar de contratos de juros variáveis para contratos de taxa fixa; também é possível consolidar para uma taxa mais baixa se sua pontuação de crédito tiver melhorado. A chave é discutir suas opções com seus credores.
3. Procure 'perdão'
Certas carreiras podem oferecer algo chamado perdão, onde, se você atender a certos critérios, o restante do seu empréstimo de estudante será 'perdoado' pelo governo; apenas empréstimos federais são elegíveis para essa prática.
Existem muitos tipos de programas, incluindo:
- Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF): para aqueles em funções qualificadas de serviço público e governo, seu empréstimo é perdoado após 120 pagamentos mensais (10 anos).
- Reembolso com base na renda (IBR) e Pay As You Earn (PAYE): Semelhante ao modelo do Reino Unido, aqueles que fazem pagamentos consistentes (limitados a 15% e 10% respectivamente do seu salário mensal) podem ter seu saldo restante perdoado após um período mínimo de 20 anos. Há também uma versão revisada do PAYE que remove os requisitos de elegibilidade. Cuidado, porém: a soma restante é considerada renda, portanto, se após 20 anos você receber US $ 40.000, por exemplo, espere uma nota fiscal bastante pesada.
- Específico da profissão : Professores, enfermeiros, médicos e advogados têm acesso a programas de perdão específicos da carreira; também existem programas para aqueles nos campos STEM, além de veterinários e farmacêuticos. Alguns desses programas são por estado, assim como sua pesquisa.
- Perdão militar : o Exército pagará um terço dos seus empréstimos por três anos, enquanto a Marinha e a Guarda Nacional pagarão US $ 65.000 e US $ 50.000, respectivamente.
Os critérios para todos os programas de perdão são altamente rigorosos; portanto, é importante que você pesquise minuciosamente sua elegibilidade. Também é importante notar que você pode estar em mais de um programa de perdão ao mesmo tempo.
4. Utilize dinheiro inesperado
De vez em quando, você pode ter uma quantia considerável de dinheiro, como herança, reembolso de impostos ou até ganhos na loteria; por mais tentador que seja tomar essa decisão e passar uma semana no Havaí, você deve parar e considerar quais são suas prioridades.
De acordo com Trull, existem várias estratégias de reembolso de impostos para dívidas de empréstimos a estudantes que funcionam para ganhos financeiros inesperados; portanto, usar esse dinheiro com sabedoria pode realmente beneficiar você a longo prazo. Além disso, você sempre pode salvar essa viagem para o futuro; será muito mais fácil relaxar sabendo que você não tem dívidas.
5. Aplique seus aumentos
Como resultado de sua educação, a maioria dos graduados trabalha em empregos que oferecem aumentos salariais anuais. Mas, em vez de atualizar seu carro, aumentar o tamanho da sua TV ou tirar férias mais exóticas, por que não tomar a diferença e usá-la para pagar seus empréstimos?
Trull argumenta que, ao pegar metade do valor do seu aumento e direcioná-lo diretamente para os pagamentos, você pode acelerar significativamente o processo de reembolso. Basta adicioná-lo aos seus pagamentos automáticos todos os meses.
6. Faça um show lateral
Aceitar um segundo emprego não significa que você está trabalhando a cada hora sob o sol; shows laterais vêm em todas as formas e tamanhos. Considere freelancer on-line seus talentos existentes para complementar sua renda, realizando o trabalho que você considera aceitável ou, se você tem um hobby como assar, por que não transformá-lo em uma pequena empresa?
Você pode receber os ganhos do seu empreendimento e direcioná-los diretamente aos seus empréstimos.
Posso evitar o reembolso?
Embora seja raro, há alguns casos em que todo ou parte do seu empréstimo pode ser cancelado; isso se aplica principalmente àqueles que possuem um empréstimo federal da Perkins. Embora os critérios sejam complexos, você poderá ser elegível se trabalhar em qualquer uma das seguintes funções:
- Ensinar em uma escola para famílias de baixa renda
- Ensinar crianças com deficiência ou necessidades especiais
- Ensinar uma matéria que é considerada pelo estado como tendo escassez de professores qualificados nessa matéria
- Bombeiro a tempo inteiro
- Enfermeira em período integral ou técnico médico de emergência (EMT)
- Oficial de aplicação da lei ou correções em tempo integral
- Serviço militar ativo (inclusive em uma zona de conflito)
Esta lista não é exaustiva e também há cargos dentro da academia e serviços de apoio à criança que são elegíveis. Se você tiver um empréstimo da Perkins, entre em contato com um representante do Auxílio ao Estudante para verificar se está qualificado. Também é possível obter o seu empréstimo, se você declarar falência, ficar desabilitado (afetando sua capacidade de trabalhar) ou se sua escola fechar antes de você terminar seu estudo.
Enquanto isso, a recusa voluntária (ou a incapacidade) de cumprir suas obrigações terá consequências significativas, incluindo salários pendentes, restrições à sua capacidade de comprar ou vender ativos e multas por taxas de juros. Se você acha que vai adiar o pagamento, é vital que você fale com o credor.
E se eu estiver no exterior?
É um mito comumente perpetuado que a mudança para o exterior o absolve de seus pagamentos, mas isso simplesmente não é verdade. Embora você possa evitar pagamentos, os empréstimos em si não vão a lugar algum - na verdade, eles simplesmente acumularão mais e mais juros.
Se você decidir voltar para os EUA, isso obviamente causará grandes problemas. Além de uma quantidade cada vez maior de dinheiro, a inadimplência nos empréstimos para estudantes afetará significativamente sua classificação de crédito; isso também causará dores de cabeça em seu país adotado, onde você lutará para obter crédito como resultado de sua não residência. Além disso, se algum de seus empréstimos for co-assinado, suas responsabilidades financeiras serão repassadas, o que significa que enquanto você estiver aproveitando a vida do outro lado do mundo, sua família ficará com a conta.
E se eu for um estudante do Reino Unido?
Em comparação, a estrutura de empréstimos para estudantes do Reino Unido é muito mais fácil de usar; de fato, como cidadão britânico, você não precisa fazer nada. Financiados e administrados por apenas uma instituição central, os pagamentos são cobrados automaticamente pela Receita e Alfândega de Sua Majestade (HMRC) quando você estiver ganhando acima de um limite mínimo. Existem dois tipos de plano de empréstimo que determinarão quanto você paga:
- Plano 1 - Para estudantes de inglês e galês que começaram a estudar antes de 2012 (e estudantes da Escócia e da Irlanda do Norte que estudam a qualquer momento). Os pagamentos começam acima de um limite mínimo de ganhos de £ 17.775. As taxas de juros são variáveis, mas não aumentam acima de 1, 5% desde março de 2009. Baixadas após 25 anos.
- Plano 2 - Para estudantes de inglês e galês que começaram a estudar após os reembolsos começam acima de um limite mínimo de ganho de £ 21.000 (em breve aumentará para £ 25.000). As taxas de juros são calculadas de maneira diferente e são muito mais altas; atualmente, eles são fixados em 6, 1%. Baixado após 30 anos.
Qualquer que seja o plano em que você esteja, pagará apenas 9% da diferença entre seu salário e o limite até que seja baixado. Portanto, Martin Lewis, especialista em finanças do Reino Unido, acredita que, ao contrário dos EUA, tentar pagá-lo mais rápido ou mais cedo é tolice; isso ocorre porque a grande maioria dos graduados nunca pagará integralmente o que emprestou. "O termo" empréstimo estudantil "é um termo impróprio", diz ele. '[Um] termo mais preciso [seria] sistema de' contribuição de pós-graduação '.' Pense nisso como um imposto de 9% sobre seus ganhos acima do limite nos próximos 25 a 30 anos.
Se você trabalha por conta própria, o HMRC determinará seus pagamentos com base em sua autoavaliação tributária, enquanto que se você mora no exterior, precisará informar a Student Loans Company (SLC) e efetuar pagamentos diretamente a eles.
Como você pode ver, os empréstimos estudantis são inevitáveis para a maioria de nós, e os pensamentos sobre como evitá-los são inúteis. Em vez disso, você deve se concentrar em como gerenciar seus pagamentos - especialmente nos EUA, onde há menos apoio do governo e menos folga dos credores. Por fim, sempre mantenha-se a par dos seus pagamentos, as taxas de juros aplicáveis a você e quanto resta para pagar.
Você acha que o sistema de pagamento de empréstimos a estudantes é justo? Deixe-nos saber sua opinião na seção de comentários abaixo…
